+7 (777) 001 44 99
Қазақша
Русский
English
Корреспондент Tengrinews поговорила с экспертами о том, как выстроить личный бюджет, снизить кредитную нагрузку, перестать тратить импульсивно и стать финансово устойчивее.
Чтобы понять, как люди на самом деле относятся к финансовому планированию, мы поговорили с казахстанцами разных возрастов и профессий — о том, ставят ли они себе денежные цели, ведут ли бюджет и вообще задумываются ли о своих финансах на год вперёд. И вот какие ответы услышали:
- Асель Н., менеджер: "В начале года я всегда обещаю себе начать копить. Ну, январь пролетает — ничего не остаётся, потом месяца три пытаюсь откладывать. А к лету, когда время к отпуску, залезаю в свой депозит. Из раза в раз".
- Ерлан Д., курьер: "Стараюсь откладывать деньги. Экономлю, планирую купить мопед. Коплю с прошлого года, осталось до цели чуть-чуть".
- Елена К., бухгалтер: "Я веду учёт расходов уже несколько лет — в приложении. Но честно скажу: иногда сама же его и игнорирую. Бывают месяцы, когда всё идёт по плану, а потом раз — и спонтанная покупка на ползарплаты. Несмотря на то что я финансист (смеётся)".
- Руслан М., предприниматель: "Раньше вообще не планировал. Жил по принципу: заработал — потратил. После пандемии понял, что без подушки безопасности страшно. Сейчас стараюсь откладывать минимум 15 процентов".
- Гульмира С., учитель: "У меня всё расписано: коммуналка, еда, дети, кредиты. На себя почти ничего не остаётся. Копить получается редко, но очень хочется".
- Данияр Т., IT-специалист: "Я начал инвестировать два года назад — сначала с небольших сумм. Сейчас удаётся сохранять эти деньги. А то, что кладу на депозит, не держится, к сожалению. Часто на что-то нужны деньги неожиданно".
Куда уходят деньги? Ловушка импульсивных покупок
Финансовые трудности не всегда связаны с недостаточным заработком.
Когда мы проводили опрос об "умении копить", многие из респондентов (преимущественно женщины) жаловались на импульсивные покупки. В некоторых случаях это были сладости, что добавляло чувства вины ещё и за "порчу фигуры". В других — избыточные покупки в онлайн-магазинах. Приведём полностью комментарий одной из опрошенных:
"У меня не получается копить долго. В этом стыдно признаться, но я себя успокаиваю онлайн-покупками. У меня нелёгкий период в жизни. Да, наверное, лучше было бы пойти к психологу, но вместо этого я оставляю ползарплаты на маркетплейсах. Потом я это не ношу, шкафы полны ненужного барахла", — признаётся Эльвира Т., мерчандайзер.
В итоге кажется, что деньги исчезают "сами собой". Зарплата пришла — и уже через пару недель на карте снова почти пусто. При этом крупных покупок вроде не было.
Если другой человек сталкивается с похожими ощущениями, вполне вероятно, что значительная часть и его бюджета уходит на мелкие импульсивные траты: кофе навынос, случайные покупки на маркетплейсах, доставка еды вместо готовки, подписка, о которой забыли, — по отдельности это кажется мелочью. Но в сумме такие расходы могут съедать десятки тысяч тенге в месяц.
Кредиты и долги — это не только "про деньги"
Психолог Айнур Кумаргали объясняет: импульсивные траты нередко вызваны не реальной потребностью, а попыткой справиться с внутренним напряжением и эмоциями — усталостью, стрессом, скукой, желанием порадовать себя здесь и сейчас.
То есть проблемы с деньгами часто начинаются не с кошелька, а с психики.
"Очень часто за лишними покупками стоит тревога. Есть люди, которые таким образом себя успокаивают. Покупка становится способом уйти от депрессивных, апатичных чувств".
Покупки из-за тревоги
По её словам, в такие моменты человеку кажется, что новая вещь сделает его лучше, увереннее, ценнее, что ему полегчает. Но это временный эффект.
Вместо того чтобы гасить тревогу через траты, психолог советует развивать эмоциональную устойчивость, другими словами — способность выдерживать сложные чувства, не убегая от них в импульсивные действия.
Первый шаг к этому — научиться замечать свои эмоции.
"Важно честно сказать себе: сейчас я тревожусь, мне страшно, мне одиноко. Поймать момент между чувством и действием — и создать в нём пространство для размышлений".
Второй шаг — напоминать себе: чтобы успокоиться, необязательно что-то покупать, я могу справиться с этим иначе.
А как справиться? Если человек поймал себя на ощущении тревоги и привычно заходит на маркетплейсы "только чтобы посмотреть", психолог советует отложить это действие и успокоить себя иначе. Существует несколько простых способов снизить внутреннее напряжение без вреда для кошелька:
- Через тело: сделать дыхательные упражнения.
- Через внимание: переключить фокус, например, найти в комнате все предметы жёлтого цвета.
- Через осознанность — задать себе вопрос: что я сейчас чувствую — скуку, тревогу, злость, одиночество?
Психолог предлагает простой тест для проверки, эмоциональны ли ваши траты.
— Вы часто покупаете что-то онлайн поздно вечером или в выходной?
— После тяжёлого дня у вас возникает мысль "утешить" себя покупкой?
— Вы испытываете кратковременный подъём при заказе и скуку или разочарование, когда получаете вещь?
— Вам сложно пройти мимо акции, даже если вещь не нужна?
— Вы скрываете от близких некоторые покупки?
Если больше чем на два вопроса человек отвечает "да", возможно, тратами управляют эмоции, комментирует специалист.
Почему мы боимся денег?
Заголовок в этом разделе может показаться странным: как можно бояться любимого актива человечества? Тем не менее, по мнению психолога, именно внутренние страхи могут быть одной из причин того, что деньги "не задерживаются" на счёте или зарабатывать их в достаточном количестве не получается.
"Когда у человека систематические проблемы с деньгами, с финансовой дисциплиной, возможно, он боится самостоятельности и необходимости управлять своей жизнью. Деньги в сознании связаны с властью, с ответственностью, с активным действием. И не всем комфортно это принимать. Мы боимся денег, когда не признаём своё право быть сильными, самостоятельными, жить так, как хочется, а не так, как диктуют травмы прошлого", — отмечает Айнур Кумаргали.
По её словам, этот страх проявляется в мелочах — в откладывании важных решений, в избегании разговоров о финансах, в привычке жить "как получится", а не "как хочется". Иногда человеку проще не смотреть на цифры в банковском приложении, не планировать будущее и не брать на себя ответственность за собственную стабильность. Потому что это требует честности с самим собой и готовности меняться.
Преодоление этого страха — процесс, который требует внутренней работы. И она, уверяет психолог, даёт ощутимый результат не только в кошельке, но и в жизни в целом: человек начинает увереннее чувствовать себя в профессии, спокойнее относиться к деньгам и осознаннее выстраивать цели.
Изображение сгенерировано ИИ
"Начать нужно с честного разговора с собой о деньгах"
С чего начать человеку, который живёт "от зарплаты до зарплаты" и не может начать копить?
Экономист Арман Байганов советует начинать не со сложных таблиц и приложений, а с оценки своих реальных доходов:
"Нужно структурировать доходы — понимать, сколько ты реально получаешь в месяц с учётом зарплаты, возможных премий и дополнительных выплат. Но опираться стоит именно на стабильный доход, а не на разовые поступления".
Далее экономист даёт простые, но действенные рекомендации по управлению личными финансами по тому же принципу, по которому ими управляют небольшие бизнес-компании:
1. Основа стабильности — регулярный учёт трат.
Идея записывать все расходы многим кажется лишней и утомительной. Но именно она помогает навести порядок в деньгах.
"Сначала идут обязательные траты — жильё, кредиты, продукты, коммунальные услуги. Это то, без чего нельзя. Потом — расходы, которые можно при необходимости сократить: развлечения, поездки, крупные покупки. Когда ты знаешь свои расходы, ты понимаешь, где можешь себя ограничить и избежать непредвиденных трат. В итоге ты больше аккумулируешь средства и тратишь их осознаннее. Расходы не должны превышать доходы", — подчёркивает Арман Байганов.
И добавляет, что уровень дохода не всегда определяет финансовую устойчивость. Есть люди с хорошими заработками, которые находятся в просрочках и долгах. А есть те, у кого доходы небольшие, но при этом нет займов. Главное — жить по средствам.
2. Важно не просто записывать траты, но и регулярно возвращаться к этим данным.
"Желательно раз в 10–15 дней пересматривать бюджет — в середине месяца смотреть, где получилось сэкономить, а где вышел перерасход. Тогда система действительно начинает работать", — уверяет экономист.
3. Если этого баланса нет, человек постепенно загоняет себя в долги.
"Когда расходы больше доходов, люди начинают брать займы, кредиты, накапливаются проценты. В итоге появляется закредитованность", — предупреждает эксперт.
4. Подушка безопасности: каждому важно формировать финансовый резерв — независимо от дохода.
"Даже если доход небольшой, нужно выработать привычку откладывать. Принцип простой — минимум 10 процентов от любого дохода", — советует экономист Байганов.
Эту сумму он сравнивает с дополнительной страховкой от жизненных кризисов: если человек заболел, потерял работу, начался экономический спад, эти 10 процентов становятся подушкой безопасности. Кроме того, накопления могут приносить дополнительный доход.
"Сейчас ставки по депозитам достаточно высокие — в некоторых банках до 20 процентов годовых. По облигациям — ещё выше. То есть накопленные деньги могут работать на тебя".
По словам Армана Байганова, грамотное управление финансами позволяет человеку постепенно становиться инвестором — даже с небольшими суммами. А хаотичные траты ведут к обратному результату: человек из инвестора превращается в системного должника, а это рано или поздно приводит к финансовому дефолту в семье.
5. Кредит — это инструмент, но пользоваться им нужно очень осторожно: брать, только если кредит оправданный.
Отвечая на вопрос о том, когда заём действительно оправданный, Арман Байганов подчёркивает: кредит не всегда зло — всё зависит от цели и условий.
Жильё. По словам экономиста, один из немногих разумных вариантов — улучшение жилищных условий.
"Если у человека нет собственного жилья, он дорого снимает квартиру, иногда логичнее платить проценты по ипотеке, чем отдавать деньги за аренду".
Однако и здесь, предупреждает эксперт, важно учитывать контекст. Сейчас, при высокой базовой ставке, ипотеку под 20–25 процентов годовых лучше не брать — разумнее переждать. Более выгодной считается ситуация, когда человек сначала накапливает часть суммы, а затем берёт кредит на льготных условиях.
Эксперт объясняет: при высокой инфляции деньги на депозитах обесцениваются, а низкая ставка может работать в пользу заёмщика. Если инфляция около 12 процентов, а ставка по кредиту 6–7 процентов — это уже выгодно.
Автомобиль. Совсем иначе эксперт оценивает автокредиты.
"Машину, если в ней нет острой необходимости, лучше не брать в кредит. Ставки высокие, обслуживание дорогое, плюс постоянные расходы", — предупреждает он.
По словам экономиста Байганова, перед оформлением автокредита важно честно ответить себе на вопрос: действительно ли эта покупка жизненно необходима? Иногда можно пройти пешком, поехать на такси или воспользоваться общественным транспортом, но не залезать в долги.
Он добавляет, что универсального правила нет — всё решают приоритеты. Всегда нужно чётко понимать, для каких целей человек берёт кредит и насколько он действительно нужен.
6. Разобраться с долгами. Что делать, если у человека много кредитов?
Людям с несколькими кредитами Арман Байганов советует начать разбираться с ними системно, а не в панике: разложить все обязательства — по суммам, срокам и процентным ставкам.
"Нужно распределить долги и сначала погашать те, по которым самая высокая ставка".
Эксперт рекомендует сократить срок займа по дорогим кредитам, даже если временно придётся платить больше. Так человек отдаст меньше процентов банку. При этом экономист подчёркивает: перегружать себя нельзя — важно учитывать семейный бюджет, даже при активном погашении он не должен страдать.
Когда самые дорогие кредиты закрыты, можно переходить к займам с более низкими ставками. Ещё один вариант — объединение нескольких кредитов.
"Если займы в разных банках, можно рассмотреть рефинансирование — объединить их под меньший процент. Тогда и платеж будет ниже".
7. Помнить о "долгосрочных инвестициях" — вложениях в собственное образование.
Если человек живёт на зарплату, Арман Байганов советует инвестировать хотя бы те же 10 процентов в повышение квалификации — сертификаты, курсы и профессиональный рост делают сотрудника более ценным для работодателя.
"Когда у тебя хороший бэкграунд и квалификация, за тебя держатся. Работодатель понимает твою ценность и готов платить больше, чтобы ты не ушёл к конкурентам".
Таким образом, резюмирует эксперт, выход из долгов — это не только про выплаты, но и про стратегию: снижение нагрузки сегодня и рост доходов завтра.
Изображение сгенерировано ИИ
Финансовая стратегия: как выстроить систему и начать копить
Про стратегии и системный подход к благополучию мы также поговорили с Ерланом Аскарбековым, предпринимателем и автором первого казахстанского исследования о финансовой грамотности.
Он убеждён, что у людей проблемы с деньгами не из-за отсутствия информации: большинство казахстанцев слышали про учёт расходов, накопления, подушку безопасности и инвестиции, но на практике эти знания не применяют. Он считает, что это обусловлено особенностями финансового поведения казахстанцев.
"Наше общество во многом коллективистское. Люди привыкли жить сегодняшним днём, не сильно беспокоясь о будущих кризисах. Мало кто всерьёз рассчитывает на долгосрочное благополучие. Отсюда привычка жить в моменте, ориентация на краткосрочные удовольствия и стремление тратить, а не копить".
Накопление капитала, считает он, это не про удачу, а про систему и дисциплину. Он также даёт советы, как можно выстроить такую систему, которая стала бы финансовой стратегией.
1. Вести домашнюю бухгалтерию.
Ерлан Аскарбеков подтверждает: учёт расходов запускает цепную реакцию — человек начинает анализировать свои решения, задавать вопросы и искать более выгодные стратегии.
"Сохраняйте чеки. Записывайте расходы. Делайте это регулярно", — настаивает эксперт.
Начинать советует с простой тетради и вести учёт минимум три месяца, чтобы сформировать привычку — по основным категориям: еда, жильё, транспорт, медицина, отдых, дети.
2. Чем меньше кредитов — тем лучше.
Закредитованность — одна из главных финансовых проблем казахстанцев, говорит спикер. А первый шаг к финансовой стабильности — избавиться от долгов:
"Закройте все кредиты, кроме ипотеки. Это единственный относительно полезный кредит".
Кредитные карты эксперт рекомендует использовать только предпринимателям со стабильным доходом, в остальных случаях он считает это ловушкой.
3. Жильё: думать стратегически, а не эмоционально.
По мнению спикера, вопрос жилья — ключевой для семейного бюджета.
Он советует:
- Поймите, какие факторы вашей семье важны по-настоящему, и планируйте район и типаж квартиры, отбрасывая все остальные факторы.
- Взвешивайте, что выгоднее — аренда или ипотека.
- По возможности дольше живите у родственников, накапливая более крупный первоначальный взнос.
- Изучите все законные и этичные способы пользоваться недвижимостью бесплатно. Можно работать в управляющей компании крупного ЖК. Можно выторговать оплату жилья у работодателя, если вы уникальный профессионал. Можно сдавать имеющуюся квартиру в регионе посуточно, чтобы арендовать в столице помесячно.
- Изучите все льготные программы.
"Научитесь торговаться при покупке недвижимости. Скидка в 15 процентов реальна — стремитесь к 25-процентной скидке. Не спешите. Покупайте в "низкий сезон", когда продавцы наиболее податливы — перед 1 сентября и в январе–феврале", — также рекомендует Аскарбеков.
Изображение сгенерировано ИИ
4. Машина — одна из самых дорогих привычек.
Ерлан Аскарбеков советует не превращать средство передвижения в "чёрную дыру" бюджета. Его правила:
- Лучше всего откажитесь от автомобиля. Альтернативы — такси, каршеринг, служебный автомобиль, авто родственников, машина вскладчину.
- Острее всего автомобиль нужен, пока дети маленькие. Покупайте машину строго для этого периода.
- Приобретая автомобиль, тратьте на него сумму, не превышающую вашу шестимесячную зарплату.
- Выбирайте машину трёхлетнего возраста и продавайте сразу, как ей исполнится шесть. Таким образом она не будет дешеветь, вы не будете терять на амортизации.
5. Одежда, быт, еда: меньше и выгоднее.
Эксперт советует придерживаться принципов минимализма в одежде:
- покупать вещи вне сезона;
- избегать спонтанных покупок;
- регулярно избавляться от лишнего.
Особое внимание Ерлан Аскарбеков предлагает обратить на ежедневные мелочи, которые съедают бюджет:
"Кофе навынос, бизнес-ланчи и вендинг делают богатыми их владельцев — не покупателей".
В связи с этим он рекомендует:
- Перестаньте убивать время на базарах и в ТРЦ.
- Вместо этого наладьте доставку продуктов и бытовой химии по интернету.
- Раз в квартал закупайте продукты длительного хранения.
- В супермаркете покупайте только по списку, не берите корзинку, тележку и детей.
6. География: зарабатывать можно не только в мегаполисах.
Один из нестандартных советов — рассмотреть возможность удалённой работы и переезд.
Спикер считает, что тем, кто может работать дистанционно, необязательно оставаться в самых дорогих городах Казахстана — в регионах жильё дешевле, а качество жизни может быть неплохим.
"Например, в Талдыкоргане сейчас прекрасные дороги, чистота, высокоскоростной интернет, чистая экология и мягкая зима. Недвижимость в три раза дешевле, чем в Алматы, и в 2,5 — чем в Астане. В Таразе то же самое, если правильно подобрать район, который не будет попадать в промышленный смог из-за розы ветров".
7. Страхование и безопасность — защита семьи
Ерлан Аскарбеков считает, что финансовая стратегия невозможна без управления рисками. Какими они могут быть? По его словам, это:
- Несмотря на то что многие банки уже не требуют застраховать недвижимость и иногда жизнь заёмщика ипотеки — всё равно делайте это. Это в интересах семьи — застраховать саму недвижимость и жизнь главных кормильцев.
- Страхование жизни берите только срочное, только у казахстанской компании, с лицензией АФРР. Размер страховой защиты должен быть не менее чем на 12 месяцев вашей зарплаты.
- Автовладельцам надо обязательно покупать КАСКО, а если кто-то склонен к опасной манере езды и уже был в авариях — то и к добровольному ГПО.
- Очень недорого и практично — это страхование квартир от затопления, как вами, так и вас — соседями. Снизьте риски от протечек и пожаров, поставив датчики дыма и угарного газа, а также датчики затопления с функцией аквастопа.
- Инвестируйте в здоровье, проходя ежегодный чекап всех членов семьи старше 30 лет. Желательно, кроме бесплатного варианта в Казахстане, проходите платный.
8. Инвестор самому себе.
Ерлан Аскарбеков считает, что у любого казахстанца для безопасности и финансовой стабильности должен быть резерв — два ежемесячных дохода, а лучше — шесть.
Как их накопить?
"Получили зарплату — сразу отложили минимум 10 процентов на свой депозитный счёт, и никогда не тратьте из него на ежемесячные нужды", — отвечает спикер.
По его словам, именно в этот момент человек становится инвестором, а не просто потребителем.
В заключение он приводит пример, на который также часто ссылаются тренеры и советники по финансовой грамотности:
"Хочу стать миллионером" и маленькие шаги
В начале года многие обещают себе "разобраться с деньгами". Но чаще всего эти обещания остаются абстрактными: "хочу зарабатывать больше", "надо копить", "надо перестать тратить".
Но опрошенные эксперты единодушны в том, что без конкретной цели это не работает. Невозможно копить "просто так" или из желания "стать миллионером" — всегда нужна понятная цель.
Цели могут выглядеть примерно так:
- закрыть кредит;
- создать подушку безопасности;
- накопить на отпуск;
- перестать жить в минус.
Именно такие задачи дают мотивацию и дисциплину.
Спикеры напоминают, что деньги как раз любят дисциплину и порядок. И чем раньше начать выстраивать эту систему, тем быстрее можно перестать жить в режиме "от зарплаты до зарплаты", постоянно влезая в долги и тревожась о будущем.
При этом, как следует из рекомендаций, финансовая стабильность — это не про большие доходы и не про жёсткую экономию на всём. Дело в осознанных тратах, разумном подходе к жизни, планировании и соблюдении одних и тех же небольших правил, которые со временем приносят результат. И про психологическое здоровье — тоже.
Читайте также:
Аренда или покупка квартиры: что выгоднее в Казахстане? Расчёты аналитиков
